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多项选择题个人信贷业务操作风险的成因包括（）。

A、商业银行对个人信贷业务缺乏风险意识或风险防范经验不足

B、内控制度不完善、业务流程有漏洞

C、管理模式不科学、经营层次过低且缺乏约束

D、个人信用体系不健全

E、客户监管难度加大，信息技术手段不健全

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